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小额信贷的两个问题  

2008-09-25 20:19:21|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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业界期待已久的小额贷款业务在奥运之后终于迎来了实实在在的曙光。山东,江苏,湖北,上海,重庆等省市也纷纷颁布了地方性的小额贷款实施意见或者操作规程,小额贷款公司的推进呈现星火燎原之势。

无疑这些措施对于引导资金流向,改善金融服务,促进中小型企业发展都将带来积极的影响。不过根据目前披露出来的信息,一些地方在推进小额贷款公司方面存在的问题也值得人们担忧。

问题之一就是对于小额贷款公司的设立不断增加限制性条款。

比如《浙江省小额贷款公司试点暂行办法管理办法》的相关规定大幅度提高了注册资金的门槛, 同时规定外国自然人、企业或其他组织不得投资,外商投资企业也不得投资;小额贷款公司的股东只能采用货币形式出资,不能以实物、知识产权和土地使用权等非货币形式出资;无疑,这些限制性条款的合理性是有疑问的。

对于小额贷款公司的数目,浙江省进行了宏观数量控制。规定试点期间,原则上在每个县(市、区)只能设立1家小额贷款公司,列入省级综合配套改革试点的杭州市、温州市、嘉兴市、台州市可增加5家试点名额,

温州市政府714 发布的《温州市小额贷款公司试点工作操作规程(暂行)》中,对小额贷款公司的管理人员学历做出了规定,其中,申请小额贷款公司的董事长和主要经营层应从事银行业工作两年以上,或者从事相关经济工作5年以上,具备大专以上(含大专)学历;董事长还应该是具备一定经济实力、有信用(讲诚信)有一定金融知识、有社会责任感的人士。

其实银监会和央行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》已经就小额贷款公司的设立,资金来源,资金运用,监督管理等方面进行了规定,这些规定意味着对低端金融服务仅仅开了一道窄门,离学界和业界期待的金融开放尚有很大的距离。而现在一些省市级政府不断增加的限制性条款---虽然其初衷也许是为了金融安全--则把这头门越开越小,以致在这样的限制性条件下,小额贷款公司的设立门槛越来越高,运作环境越来越不友善,因此几乎不可能承担期待的经济功能。

问题之二是小额贷款公司牌照发放过程的不透明。

这点其实和第一点紧密相关。现在的小额贷款公司牌照数量有限,而申请者众多。同样拿浙江为例,由于小额信贷公司具备逐步走向金融机构的前景,因此许多企业和个人热抢这个牌照,甚至出现一百多家企业抢一块牌照的火爆场面。而根据《温州市小额贷款公司试点工作操作规程(暂行)》规定,小额贷款公司的主发起人得是工商信用管理AAA级企业,而且是管理规范、信用优良、实力雄厚的当地民营骨干企业。其他法人、自然人股东应符合《浙江省小额贷款公司试点暂行办法管理办法》的相关规定。据媒体报道,温州有近千家企业递交了申报材料。而8月29日的消息是,温州市公示首批小额贷款公司发起人——瑞安、永嘉、苍南三地分别由其所处的最大民营企业——华峰集团、奥康集团、天信投资集团摘得,之前呼声极高的担保公司悉数落选。

如何从数量如此众多的申请者中确定最后的赢家,目前有关政府部门并没有更多解释,人们对政府机构如何对申报企业资质审核和最后决定的理由,都不甚明了,因此那些胜出的未必服众,那些失败的则一定悻悻然。而不透明的过程本身又最容易滋生腐败,这些都损害人们对政府的认同。作为短期对策,相关的政府机构应该预先说明对申请者资质审核的方式和程序,向公众说明其决定的依据。 当然,这些问题的有效解决必须依赖规则和理念的突破。 对于小额贷款公司地域和数量等限制性条款需要废除,只有更广泛的民间金融自由才能真正带来小额信贷业务的黎明。

 

2008年9月8日

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