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以更开放心态推进小额信贷  

2008-08-05 12:21:30|  分类: 随便写出来 |  标签: |举报 |字号 订阅

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温克坚

 

小额信贷作为一种面向穷人的金融服务在中国并不是一件新鲜事。早在上个世纪90年代初,知名经济学家茅于轼先生等开始在山西临县龙水头村展开小额信贷试点,并取得非常好的效果。不过由于整个金融体制改革滞后,金融领域依据是禁区,因此小额信贷不可能得到充分发展。

 

一直到2005年以后,小额信贷作为解决三农问题的一个重要手段才开始得到重视。2005年,人民银行在全国5省(区)推动试点,成立了7家小额贷款公司,银监会也推动成立了部分村镇银行。2006年,孟加拉经济学家尤努斯教授和他创办的孟加拉乡村银行共同获得了诺贝尔和平奖奖。尤努斯教授通过理论和多年的实践颠覆了人们的一些观念误区---比如认为穷人不需要金融服务,或者穷人无法承担金融服务,小额信贷应该是低利率等等。其实,穷人之所以穷,是因为他们无法获得有效的金融服务,他们的创业才能被埋没,正如中国小额信贷发展网络倡导的那样“给穷人一个机会,他们将创造奇迹”。

 

尤努斯教授获得诺贝尔奖这个消息成为推动中国小额信贷发展的重大利好,小额信贷开始成为扶贫和农村发展的替代性路径,得到高层重视,小额信贷的步伐越走越近。不过由于小额信贷提供的毕竟是金融服务,相关的业务主管部门和监管部门在推进相关的政策和法律框架过程中依旧非常审慎。整个2007年,关于小额信贷的各种讨论和会议纷纷展开,不过但闻楼梯响,不见人下来,业界期待的奠定小额信贷框架的指导意见并没有如期出台。一直到2008年5月4日,银监会和央行联合发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》终于姗姗来迟,这份指导意见对小额信贷业务采取了非审慎监管策略,将监管权下放到省政府有关部门;允许小额贷款公司向其他金融机构融资;并且,允许小额贷款公司根据其他有关政策规定升级为村镇银行,小额贷款的法律地位、资金来源、未来前途有了保证。

 

不过,这份指导意见的基调依然显得保守,其中一个条款“单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%”虽然是基于分散风险考虑,但是这种行政权力主导的强化股权结构分散性的做法人为的提高了资本组合的交易成本,也不利公司的有效治理,使得国内外一些真正拥有小额信贷经验和意愿的机构望而却步。

 

2008年7月份以来,由于货币紧缩政策造成很多地区企业中小型企业流动性困难,甚至造成企业的大规模倒闭,而同时民间借贷又爆出一系列失控事件,一些省份开始既希望于通过推动小额信贷来改进金融生态,缓解中小企业融资困境,同时部分收编民间借贷,使得民间借贷合法化。在这方面,浙江,江苏和北京走在了前面。浙江省在2008年7月23日推出了《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》(下称《暂行办法》),就小额信贷企业的经营范围,区域性质,注册资本,股权结构等做出具体规定。据悉,到今年年底前,浙江将设立50个小额贷款公司。这些无疑都是值得欢迎的进展。

 

不过该《暂行办法》在许多方面规定的还是显得保守,比如对设立条件和营业地区的限定,对小额贷款公司数量的人为限制,这种选择性的措施不符合市场规律,同时容易滋生腐败。它还规定小额贷款公司是内资的有限责任公司或股份有限公司,外国自然人、企业或其他组织不得投资,外商投资企业也不得投资;在中国加入WTO 多年之后,这种对外资企业的排除性规定很可能涉嫌违反中国的国际承诺。同时更重要的是,这种排斥外资的做法也给小额信贷的经营留下了隐患。

 

小额信贷与传统的金融服务相比,无论在需求开发,日常经营,还是产品设计,风险管理等各个方面都有很大的区别。这方面的管理方法和技术我们需要向国际上成功的小额信贷企业学习,只有鼓励外资参与,才能提高小额信贷企业的经营水平。把外资的门堵死,将不利于小额信贷企业的正常发展。

 

其实,现在的小额贷款公司还不是严格意义上的小额信贷,首先贷款公司无法吸收存款,这等于小额信贷少了一条腿(尤努斯语),另外,现在的小额贷款公司面向的客户基本是中小型企业,处于社会底层的贫困人口依然得不到必要的金融服务。因此,相关业界,社会和监管层需要共同努力,合理审慎的评估小额信贷的监管原则,继续保持开放心态,争取早日在这片土地上建立普惠金融体系。

 

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